住院常見癌症種類與費用

目前台灣的醫療險規劃大多是以住院日額來作為依據，也就是當我們要買醫療險的時候，我們是以「住院一天可以領到多少理賠金」來思考，就算是癌症險也一樣，但是這樣的作法，在全民健保改革後，很明顯是有問題的。
健保從民國99年開始實施住院診斷關聯群支付制度（DRGs），主要的用意就是要提升醫療效率、避免浪費，而實際的影響就是降低平均住院天數。例如：一開始的半年，就讓每件的平均住院天數從4.41天降到4.18天，降幅高達5%。隨著DRGs實施的範圍逐漸擴大，住院天數還會再往下降，像是剖腹產在DRGs的住院標準中，就只能住5天，但以往則是可以住到7天。
住院日額給付 保障變少
如果再加上最近醫療人員人力短缺的問題，因為醫療照護人力已經很明顯不足。因此，許多以往可以住院的情況，可能會被認定沒有住院的必要，或減少健保給付的住院天數，即使患者可以自費住院，但這時候保險公司會認定後面幾天的自費住院是屬於非必要住院

而不理賠。
所以這時候只以住院日額作為保額標準的終身醫療險，很有可能在辛苦繳納20年高額保費之後，保戶以為可以終身獲得保障，但是一來保額隨著通膨購買力已經大不如前，二來住院變得越來越難，天數越來越少，雖然號稱終身保障，但是實際上可以拿到理賠的機率與額度可能越來越少。
而定期險則有住院日額、實支實付，以及日額、實支實付2擇1等3種，其中住院日額的定期醫療險也面臨同樣的問題，只有實支實付的定期醫療險才能讓保戶在住院天數減少的情況下，透過醫療雜支的理賠，來負擔大部分的醫療費用支出。
當然，實支實付的醫療險也同樣會受到住院天數減少的影響，但是隨著DRGs制度的擴大，自費項目會越來越多，這種情況下，會依據實際醫療費用理賠的實支實付醫療險，還是會比日額型的醫療險實用許多。
根據2009年健保局的資料，每次住院只有26%的錢花在住院費用上，加上手術也只有35%，而真正能夠理賠剩下的65%費用，只有實支實付的定期醫療險。
癌症險的理賠重點有2個，一個是罹患癌症的1次給付費用，如確定罹癌，就理賠10萬元，而另一個則是治療癌症的住院理賠，同樣也是算天數去做理賠。然而對於癌症來說，其實住院一天幾千元的費用不見得是負擔不起的，但是越來越多昂貴的標靶藥物，才是許多癌症病患最沈重的負擔。而目前健保對大多數的標靶藥物不理賠，大多數的癌症險也還沒有把標靶藥物納入理賠項目，有些癌症險甚至連化療、電療都沒有列入。
標靶藥 癌症險多不理賠
隨癌症的發病率越來越高，癌症險的保費也越來越昂貴，原本花小錢、買大保障的保險原則，在癌症險也很難落實了，有時候保戶就必須要抉擇，是否要花十幾萬元的保費，來換得十幾萬元的理賠？
因此用定期重大疾病險來取代癌症險，其實是一個不錯的方案。一來是保費並不高（30歲男子，100萬元保額年繳不到2,000元。）；二來是1次性給付，取得一大筆醫療費用之後，可以自由運用，而不會受到必須以住院為前提才能申請理賠的條件限制，還要懇求醫生在化療過程讓病患能夠住院，否則就無法申請理賠。而如果有健保沒有給付的昂貴藥物，也才有能力可以負擔。

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